Jsem podnikatel s neomezenou výši úvěru na bydlení (hypotéky)

04.06.2024
Ano, ten nadpis možná zní jako trošku zavádějící, ale ve finále to tak prakticky skutečně může být..
P.S. stejný případ je pro cizince, žijící v ČR, kteří mají problém získat hypotéku..

Na úvod bych zmínil, že níže popisuji zcela reálnou situaci a především situaci z pohledu klienta, tzn. na té straně, která to prostě potřebuje vyřešit a je jí téměř jedno jak a za kolik...(tedy samozřejmě úplně jedno za kolik ne, ale dohadovat se o např. rozdílu 1% je dle mého opravdu nesmysl, když za 3 roky klidně můžete refinancovat..).


Dále je potřeba dát na hromadu nějaká fakta...

Vstupní "příběh":

OSVČ / podnikatel:

  • příjmy cca 100.000 Kč /měsíc
  • paušální daň ( tzn. nepodávání daňového přiznání)
  • reálné aktuální náklady= cca 40tis.Kč/měsíc.
  • Kreditní karta na 80.000 Kč.
  • Občas sázka u tipsportu či fortuny (tzn. pro banky není ideální)
  • úspory 2.000.000 Kč
  • bez manželky, bez dětí,... nebudeme to komplikovat :)

Výstupní přání: 

  • Koupě bytu 3kk v Praze v hodnotě cca 10 mil.Kč.
  • ideálně co nejlevněji= tzn. hypotéka ne neúčelový úvěr apod.
  • na co nejdelší dobu= roztažení úvěru na desítky let, s možností kdykoli doplatit.

Standardní možnosti řešení:

  • Příjem:
  • Nechat se zaměstnat na HPP (OSVČ přejít na vedlejší činnost), minimálně 3,  ideálně 6 měsíců být zaměstnán, odvádět sociální, zdravotní, daně apod, stejně jako každý zaměstnanec.
  • Nebýt ve zkušební lhůtě, vše řádně hrazeno, zaregistrován na ČSSZ, příjem na účet bezhotovostně apod.
  • Příjem odpovídající splátce cca +/- 52.000 Kč/měs. = odhadem čistý příjem kolem 100.000 Kč /měs. (hrubá mzda 132.800Kč/měs.) 
  • Po cca 6ti měsíci požádat o hypotéku, doložit standardně příjmy, tzn. formulář (+výpisy z účtu).
  • Doufat, že bance nebude vadit občasné sázení.
  • Pravděpodobně zrušit kreditní kartu, neboť i když není čerpána, tak se standardně počítá do splátky 1/12 z výše limitu (tzn. v našem případě mínus cca 6.666 Kč/měs.).
  • na zrušení karty je potřeba cca měsíc počkat, tzn. buď již v průběhu oněch 6ti měs. jsme zrušili = SUPER, nebo si natáhneme další měsíc = VELKÝ ŠPATNÝ...zbytečně.
  • A kolik nás tento proces bude zhruba stát?
  • měsíčně tedy jde "někam" pryč 32.800 Kč (zaměstnanec+zaměstnavatel)
  • Současný nájem x 6měsíců čekání než se "připravíte" na hypotéku.

BIDLI/družstevní bydlení řešení:

  • Příjem:
  • Vše probíhá jako dosud, tzn. co daníte, to daníte, jaké máte reálně příjmy a jaké "mimo" nebo skrze třeba nějaké offshore apod, nikoho nezajímá a ani nebude zajímat.
  • Váš příjem se dokládá formou čestného prohlášení, tzn. dokládáte příjem, že např. 100tis.Kč/ měs. skutečně máte, ale nikde nikomu nic neprokazujete.
  • O financování bydlení můžete požádat hned a nemusíte na nic čekat, což znamená další úspora například na nájmu v současném bydlení.
  • To jestli si sázíte sportku nebo na sportovní sázení absolutně nikdo neřeší.
  • Kreditní kartu či kontokorenty a další úvěry třeba si můžete nechat, je to zcela na Vás.